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Roth-Umwandlungs-Steuerkost Rechner

Sehen Sie, ob die Umwandlung eines traditionellen IRA zu einem Roth lohnt sich, indem Sie Ihre aktuelle Steuerquote mit Ihrer erwarteten Ruhestandsquote vergleichen.

Inputs

$

The balance you plan to move from a traditional IRA to a Roth IRA this year.

%

The federal (plus state, if you like) marginal rate that will apply to the converted amount this year.

%

Your best estimate of the marginal rate you will face on IRA withdrawals once retired.

%

Assumed average annual pre-tax return in both accounts.

Paying from outside funds is almost always better — the full converted amount then compounds tax-free inside the Roth.

Results update as you type, and the address bar keeps your numbers so the link you share reopens this exact calculation.

Break-even

Never

Roth wins immediately — your retirement rate exceeds your current rate.

Detailed results
Immediate tax cost22% of $50,000 converted$11,000
Roth balance at retirementRoth value at retirement (20 years)$193,484
Traditional after-tax at retirementTraditional after-tax value at retirement$150,918
Net Roth advantage at retirementRoth is ahead$0.00
Net Roth advantage at 30 yearsNet Roth advantage after 30 years-$0.00

What this result means

Break-even: Never.

Your current and expected retirement rates are both 22%, so the Roth and traditional paths produce the same after-tax result. The Roth offers non-tax benefits (no RMDs, tax diversification) worth considering even at identical rates.

Year-by-Year Roth vs Traditional Comparison

Annual Roth balance, traditional after-tax balance, and cumulative net advantage over 30 years.

Year-by-Year Roth vs Traditional Comparison. 30 rows, first 12 shown.
YearRoth BalanceTraditional (After Tax)Net Roth Advantage
1$53,500$41,730$0.00
2$57,245$44,651$0.00
3$61,252$47,777-$0.00
4$65,540$51,121$0.00
5$70,128$54,700$0.00
6$75,037$58,528-$0.00
7$80,289$62,625-$0.00
8$85,909$67,009-$0.00
9$91,923$71,700-$0.00
10$98,358$76,719$0.00
11$105,243$82,089-$0.00
12$112,610$87,835$0.00

How this is calculated

sofortige_Steuer = Umwandlung × Grenzsteuer / 100
  Roth_Saldo(t) = Roth_Kapital × (1 + r)^t
    wobei Roth_Kapital = Umwandlung (außerfonds) oder Umwandlung × (1 − Grenzsteuer/100) (von Umwandlung)
  traditionell_nach_Steuer(t) = Umwandlung × (1 + r)^t × (1 − Ruhestand_Steuer / 100)
  Opportunitäts_Kosten(t) = sofortige_Steuer × (1 + r)^t  [nur wenn Steuer aus außerfonds gezahlt wird]
  netto_Vorteil(t) = Roth_Saldo(t) − traditionell_nach_Steuer(t) − Opportunitäts_Kosten(t)

Wie eine Roth-Umwandlung funktioniert

Eine Roth-Umwandlung ist die Handlung, Geld von einem vorsteuerpflichtigen traditionellen IRA in einen Roth IRA zu verschieben. Die IRS behandelt den übertragenen Betrag im Jahr der Umwandlung als ordentliches Einkommen, daher zahlen Sie jetzt Steuern mit Ihrer aktuellen Grenzquote. Im Gegenzug wächst jeder Dollar, der von diesem Punkt an im Roth bleibt, völlig steuerfrei und unterliegt nie erforderlichen Mindestverteilungen.

Der Satz-Vergleichs-Rahmen

Die Kernfrage ist einfach: Ist Ihre Steuerquote heute höher oder niedriger, als Sie erwartet haben, wenn Sie Entnahmen vornehmen?

Wenn Ihre aktuelle Quote niedriger als Ihre erwartete Ruhestandsquote ist, ist eine Roth-Umwandlung fast immer vorteilhaft.

Assumptions

  • Steuersätze werden direkt vom Benutzer eingegeben; keine Schwellentabellen werden automatisch angewendet.
  • Sowohl der Roth als auch das traditionelle Konto verdienen die gleiche konstante jährliche Rendite.
  • Das traditionelle IRA-Saldo ist beim Abheben vollständig einkommensteuerpflichtig mit dem angegebenen Ruhestandssatz.
  • Wenn die Steuer aus außerfonds bezahlt wird, wird angenommen, dass diese Mittel ansonsten die gleiche Rendite verdienen würden.

Frequently asked questions

›Welches ist das ideale Jahr für eine Roth-Umwandlung?

Jahre, wenn Ihr steuerpflichtiges Einkommen vorübergehend niedrig ist, sind die besten Gelegenheiten – ein Sabbat-Jahr, ein Jahr mit großen Abzügen, früher Ruhestand vor Social Security, oder jedes Jahr, wenn Ihre Grenzquote unter das fällt, was Sie in der Zukunft erwarten.

›Kann ich eine Roth-Umwandlung rückgängig machen, wenn ich meine Meinung ändere?

Nein. Der Tax Cuts and Jobs Act von 2017 beseitigte die Umcharakterisierung von Roth-Umwandlungen. Sobald das Geld im Roth ist, bleibt es dort.

›Beeinflusst eine Roth-Umwandlung meine Medicare-Prämien?

Ja. Medicare Part B und Part D Prämien werden durch die Income-Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA) bedarfsgeprüft. Eine große Umwandlung in einem einzelnen Jahr kann Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen über einen Schwellenwert drücken und Ihre Prämien zwei Jahre später erhöhen.

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