Wann sollten Sie Sozialversicherung beantragen?
Die Antwort hängt von einem fundamentalen Trade-off ab: eine kleinere monatliche Scheckzahl für mehr Jahre, oder eine größere Scheckzahl für weniger Jahre. Die Sozialversicherung lässt Sie Vorteile schon mit 62 beginnen oder so spät wie 70 verzögern – und der monatliche Betrag ändert sich erheblich je nachdem, welche Sie auswählen.
Vollständiges Renteneintrittsalter (FRA)
Ihr vollständiges Renteneintrittsalter ist der Bezug, den die Social Security Administration nutzt, um Ihren "vollständigen" Vorteil zu definieren – der Betrag, der in Ihrer SSA-Aussage angezeigt wird. FRA variiert je nach Geburtsjahr: es ist 66 für diejenigen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, und es steigt in Zweimonats-Inkrementen, bis es 67 für jeden 1960 oder später geborenen erreicht.
Anspruch vor FRA
Wenn Sie Vorteile vor Ihrem FRA beginnen, wird Ihre monatliche Zahlung dauerhaft reduziert. Die Reduktion wird auf eine monatliche Basis berechnet: jeder Monat Sie frühzeitig beantragen rasiert einen Bruchteil ab Ihrer lebenslangen Vorteile. Die ersten 36 Monate vor FRA tragen eine Reduktions-Rate; Monate darüber hinaus tragen eine leicht kleinere Rate. Für jemanden 1960 geboren, Anspruch mit 62 bedeutet 60 Monate vor FRA – eine aussagekräftige Reduktion, die auf jeden Scheck angewendet wird, den Sie für den Rest Ihres Lebens erhalten.
Verzögerte Rentengutschriften
Für jeden Monat Sie Anspruch über Ihrem FRA verzögern, bis Alter 70, verdienen Sie einen verzögerten Rentengutschrift. Dieser Gutschrift erhöht dauerhaft Ihre monatliche Vorteile. Keine Gutschriften sammeln sich nach 70 an, daher gibt es keinen finanziellen Grund zu verzögern über diesen Punkt hinaus.
Die Break-Even-Berechnung
Die Kernfrage ist: in welchem Alter endlich übertreffen die kumulativen Vorteile vom späten Anspruch die kumulativen Vorteile vom frühen Anspruch? Das Crossover ist das Break-Even-Alter. Wenn Sie über ihn hinaus lebendig bleiben, zahlte sich Verzögern aus. Wenn Sie nicht, würde frühzeitiger Anspruch mehr Gesamteinkommen ergeben haben.
Das Break-Even-Alter zwischen Anspruch mit 62 gegenüber 70 fällt in der Regel irgendwo in den späten 70ern bis frühen 80ern, obwohl es mit COLA-Annahmen und den genauen gesetzlichen Raten verschoben wird. Lebensdauer-Risiko – nicht zu wissen, wie lange Sie leben werden – ist die zentrale Herausforderung. Sozialversicherung funktioniert teilweise als Lebensdauer-Versicherung: der höhere Vorteil vom Verzögern zahlt sich aus, wenn Sie ein langes Leben haben.
Faktoren jenseits Break-Even-Math
Die reine Arithmetik von Break-Even-Altern erzählt nicht die ganze Geschichte. Ehepartner-Vorteile hängen von beiden Ehepartnern Anspruch-Entscheidungen ab – ein höher verdienender Ehepartner, der zu 70 wartet, kann den Überlebenden-Vorteil, der dem niedrigerverdienenden Ehepartner nach dem Tod verfügbar ist, erheblich erhöhen. Wenn Sie verheiratet sind, unterscheidet sich die gemeinsame Anspruch-Strategie oft von das, was die Break-Even-Math allein deutet.
Sozialversicherungs-Einkommen kann teilweise steuerpflichtig sein je nach Ihrem Gesamteinkommen im Ruhestand. Bis zu 85% der Vorteile können in das steuerpflichtige Einkommen enthalten sein, wenn Ihr kombiniertes Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet, was Roth-Umwandlungen vor der Rente und Einkommen-Verwaltung für diese Entscheidung relevant macht.
Schließlich, wenn Sie Einkommen mit 62 brauchen und keine anderen Quellen haben, ist frühzeitiger Anspruch oft die praktische Wahl – obwohl die Math Verzögern bevorzugt. Das beste Anspruch-Alter ist derjenige, der zu Ihrem Gesundheit, finanzielle Situation und Haushalts-Umständen passt.