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Calculadora de Ratio de Deuda a Ingreso

Comprende cómo los prestamistas ven tus obligaciones de deuda mensual relative a tu ingreso bruto—un calificador clave para hipotecas y préstamos.

Datos de entrada

Principal + intereses + impuestos + seguros

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DTI back-end (deuda total / ingresos)

33,1%

Good

Resultados detallados
DTI front-end (vivienda / ingresos)22,5%
Pagos mensuales totales de deuda2650 €
Deuda adicional máxima al 43% DTI790 €
Califica para las directrices de préstamos convencionales (1=sí)1

Qué significa este resultado

DTI back-end (deuda total / ingresos): 33,1%.

Your back-end DTI is 33.1% (front-end: 22.5%). Conventional lenders generally require back-end ≤ 43% and front-end ≤ 28%.

Desglose de DTI

Contribución de cada categoría de deuda al DTI total.

Desglose de DTI. 5 filas, primeras 5 visibles.
Categoría de DeudaPago MensualContribución DTI (%)
Housing (PITI)1800 €22,5%
Car payment(s)450 €5,6%
Student loans300 €3,8%
Credit card minimums100 €1,3%
Other debts0,00 €0%

Cómo se calcula

DTI back-end = (todos los pagos de deuda mensual / ingreso mensual bruto) × 100. DTI front-end = (pago de vivienda / ingreso mensual bruto) × 100.

El ratio de deuda a ingreso (DTI) es uno de los números más importantes en préstamos hipotecarios. Compara tus obligaciones de deuda mensual totales con tu ingreso mensual bruto.

Front-end vs back-end. El DTI front-end (también llamado ratio de vivienda) incluye solo costes de vivienda: principal, interés, impuestos sobre la propiedad, seguros de propietario, y cuotas HOA (PITI + HOA). El DTI back-end suma todos los otros pagos de deuda recurrente—préstamos de auto, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito, y préstamos personales.

Directrices del prestamista. Los préstamos convencionales (Fannie Mae/Freddie Mac) generalmente requieren DTI back-end ≤ 43% y front-end ≤ 28%, aunque factores compensadores (gran pago inicial, crédito excelente) pueden permitir ratios más altos. Las directrices de FHA son más laxas al 50%/31%.

Por qué DTI importa para decisiones no-hipotecarias. Los prestamistas de auto y proveedores de préstamos personales también usan DTI para evaluar el riesgo. Mantener tu DTI por debajo de 36% generalmente te mantiene en el rango "bueno" para la mayoría de préstamos de consumo.

Supuestos

  • Se usa ingreso mensual bruto (antes de impuestos), consistente con la práctica de préstamo estándar.
  • El pago de vivienda incluye PITI (principal, interés, impuestos, seguros) per entrada del usuario.
  • Umbral de préstamo convencional: front-end ≤ 28%, back-end ≤ 43% (directriz de suscripción estándar).
  • Umbral de FHA: front-end ≤ 31%, back-end ≤ 50% (directriz estándar—superposiciones de prestamista individual pueden diferir).
  • Todos los pagos de deuda se asumen como mínimos fijos; la calificación actual depende de suscripción completa.

Preguntas frecuentes

›¿Qué cuenta como deuda para propósitos de DTI?

Préstamos de instalación (auto, estudiante, personal), pagos mínimos de tarjeta de crédito, y tu pago de vivienda. Los servicios, suscripciones, primas de seguros, y comestibles no se incluyen.

›¿Afecta DTI mi puntuación de crédito?

DTI en sí no es un factor de puntuación de crédito, pero las deudas subyacentes (utilización, historial de pago) afectan tu puntuación. Alto DTI señala riesgo de reembolso a los prestamistas incluso si tu puntuación es buena.

›¿Qué DTI necesito para una hipoteca convencional?

Fannie Mae/Freddie Mac generalmente permiten hasta 43% DTI back-end con suscripción estándar, o hasta 50% con factores compensadores fuertes (reservas significativas, LTV bajo, puntuación de crédito alta).

›¿Debería pagar deuda antes de solicitar una hipoteca?

Si estás cerca del límite de 43%, eliminar un pago de auto o saldo de tarjeta de crédito puede moverte por debajo del umbral y también puede mejorar la tasa de interés que te ofrecen.

›¿Se usa ingreso bruto o neto?

Los prestamistas usan ingreso bruto (antes de impuestos). Por eso un DTI de 43% se siente más estresante de lo que parece—pagas impuestos además de tus obligaciones de deuda de ese ingreso bruto.

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Última revisión y fuentes

Las cifras legales pendientes de verificación usan actualmente valores provisionales de cero.