Existen dos marcos populares para pagar múltiples deudas: la avalancha y la bola de nieve.
Avalancha (óptima matemáticamente). Dirige todos los pagos extra a la deuda con la tasa de interés más alta mientras haces mínimos en las otras. Cuando se pague, traslada ese pago a la siguiente deuda de tasa más alta. Esto minimiza el interés total pagado—la deuda de tasa más alta es la más cara dólar por dólar, así que eliminarla primero ahorra más dinero.
Bola de nieve (impulsada psicológicamente). Apunta al saldo más pequeño primero, independientemente de la tasa de interés. La victoria rápida de eliminar una cuenta puede construir impulso y motivación—estudios sugieren que algunas personas tienen más probabilidades de mantenerse en el camino cuando experimentan victorias tempranas.
¿Cuándo producen el mismo resultado? Si todas las deudas tienen la misma tasa de interés, o si solo tienes una deuda, ambas estrategias son idénticas.
El coste real de la bola de nieve. En la mayoría de escenarios con tasas diferentes, la avalancha ahorra tanto interés como tiempo. El coste de la bola de nieve es el interés extra pagado al ignorar la deuda de tasa alta mientras se enfoca en un saldo bajo de tasa baja.
Combinando estrategias. Algunas personas usan un híbrido: pagan primero el saldo más pequeño si está cerca de la eliminación (p.ej., 2–3 meses de distancia), luego cambian a disciplina de avalancha para las deudas restantes.