Zwei beliebte Rahmen existieren für die Schuldenabbau mit mehreren Schulden: die Lawine und der Schneeball.
Lawine (mathematisch optimal). Leiten Sie alle Zusatzzahlungen an die Schuld mit dem höchsten Zinssatz um, während Sie Mindestzahlungen auf andere leisten. Wenn sie bezahlt ist, rollen Sie diese Zahlung zur nächsten Schuld mit dem höchsten Satz. Dies minimiert die Gesamtzinsen – die Schuld mit dem höchsten Satz ist pro Dollar am teuersten, so dass ihre Beseitigung zuerst das meiste Geld spart.
Schneeball (psychologisch getrieben). Zielen Sie unabhängig vom Zinssatz auf den niedrigsten Saldo ab. Der schnelle Gewinn der Beseitigung eines Kontos kann Dynamik und Motivation aufbauen – Studien deuten darauf hin, dass einige Menschen bei frühen Siegen mehr in der Spur bleiben.
Wann erzeugen sie das gleiche Ergebnis? Wenn alle Schulden den gleichen Zinssatz haben oder wenn Sie nur eine Schuld haben, sind beide Strategien identisch.
Die echten Kosten des Schneeballs. In den meisten Szenarien mit unterschiedlichen Zinssätzen spart die Lawine sowohl Zinsen als auch Zeit. Die Kosten des Schneeballs sind die Zusatzzinsen, die gezahlt werden, wenn die hochverzinsliche Schuld ignoriert wird, während sich auf einen niedrig verzinsten kleinen Saldo konzentriert wird.
Kombinieren von Strategien. Einige Leute verwenden einen Hybrid: Zahlen Sie den niedrigsten Saldo zuerst, wenn er zur Beseitigung nah ist (z. B. 2–3 Monate weg), dann wechseln Sie zu Lawinen-Disziplin für die verbleibenden Schulden.