Calculadora de Brecha de Ingresos para la Jubilación

Calcula la brecha entre lo que cubren tus ingresos garantizados y lo que necesitas en la jubilación, luego descubre exactamente cuánto más debes ahorrar cada mes para cerrarla.

Ingreso mensual que debe cubrir la cartera

3200 €

This is what your portfolio must generate each month in retirement.

Tamaño de cartera necesario al jubilarse

960.000 €

Resultados detallados
Ahorros proyectados al jubilarse	858.374 €
Ahorros adicionales necesarios (brecha)	101.626 €
Contribución mensual adicional para cerrar la brecha	147 €
Superávit o déficit de cartera al jubilarseProjected deficit — you need to save more.	-101.626 €
Años hasta la jubilación	25 a

Qué significa este resultado

Your portfolio must generate $3,200/month in retirement (the amount guaranteed income doesn't cover). At your 4% withdrawal rate, you need a $960,000 portfolio, but your current savings are projected to reach only $858,374 — a $101,626 shortfall. Adding $147/month to your retirement contributions over 25 years closes the gap.

Hitos de crecimiento del ahorro

Saldo de ahorros proyectado y objetivo de referencia en años 5, 10, 15, 20, 25 y al jubilarse.

Hitos de crecimiento del ahorro. 5 filas, primeras 5 visibles.
Años desde ahora	Edad	Saldo proyectado	Objetivo de referencia
5	45	267.645 €	192.000 €
10	50	358.170 €	384.000 €
15	55	479.312 €	576.000 €
20	60	641.427 €	768.000 €
25	65	858.374 €	960.000 €

Cómo se calcula

años_para_jubilación = edad_jubilación − edad_actual
ingreso_cartera_necesario = max(0, gastos_mensuales − seguro_social − pensión − otros_ingresos)
cartera_necesaria = (ingreso_cartera_necesario × 12) / (tasa_retiro / 100)
ahorros_proyectados = ahorros_actuales × (1 + retorno_esperado / 100)^años_para_jubilación
brecha_ahorros = max(0, cartera_necesaria − ahorros_proyectados)
ahorro_mensual_necesario = brecha × (r/12) / ((1 + r/12)^(años × 12) − 1)   [fórmula PMT]
superávit_o_déficit = ahorros_proyectados − cartera_necesaria

¿Qué es la brecha de ingresos para la jubilación?

La brecha de ingresos para la jubilación es la diferencia entre lo que planeas gastar cada mes durante la jubilación y lo que tus fuentes de ingresos garantizados — Seguro Social, pensiones y otros ingresos recurrentes — proporcionarán. Esa brecha es lo que tu cartera de inversión debe generar mediante retiros.

La regla del 4% y el tamaño de la cartera

El referente más utilizado para retiros sostenibles es la regla del 4%, derivada de la investigación del planificador financiero William Bengen. Sugiere que un jubilado que retira el 4% de su cartera en el primer año y ajusta por inflación cada año ha evitado históricamente agotar sus ahorros durante un horizonte de 30 años. Dividir el retiro anual requerido por la tasa de retiro elegida te da el objetivo de cartera — el número que esta calculadora resuelve.

Por qué los ingresos garantizados lo cambian todo

Cada dólar de Seguro Social, pensión o ingreso de alquiler reduce la cantidad que tu cartera debe cubrir. Un beneficio del Seguro Social de $1,500/mes equivale, a una tasa de retiro del 4%, a tener $450,000 adicionales en ahorros. Retrasar la reclamación del Seguro Social de los 62 a los 70 años puede aumentar tu beneficio un 76%.

Cerrar la brecha

Si tus ahorros proyectados no alcanzan el objetivo de cartera, tienes tres palancas: ahorrar más ahora (la cifra de contribución mensual que calcula esta herramienta), ajustar tu objetivo de gasto a la baja, o planificar ingresos complementarios a tiempo parcial en la jubilación anticipada. Una brecha identificada hoy, con más de 20 años de capitalización por delante, es mucho más barata de cerrar que la misma brecha descubierta a los 60.

Supuestos

Los gastos mensuales en la jubilación se ingresan en dólares del día de la jubilación — no se aplica ajuste por inflación entre hoy y la jubilación.
El retorno de cartera es constante cada año a la tasa nominal ingresada; los retornos reales del mercado varían y el riesgo de secuencia no está capturado.
Se asume que los ahorros actuales crecen al retorno esperado sin contribuciones adicionales más allá de la cifra de 'ahorro mensual necesario'.
El Seguro Social, la pensión y otros ingresos se ingresan en dólares nominales y se asumen constantes (no ajustados por COLA) para el cálculo de la brecha.
La tasa de retiro se aplica a la cartera necesaria al inicio de la jubilación; la calculadora no simula el agotamiento año a año.
El ahorro mensual necesario se calcula usando la fórmula PMT asumiendo capitalización mensual al mismo retorno esperado.
Esta calculadora no tiene en cuenta impuestos sobre retiros, distribuciones mínimas requeridas, costos de salud u objetivos patrimoniales.
Si la edad actual es igual o mayor que la edad de jubilación, todos los resultados son cero — ajusta las edades para generar una proyección.

Preguntas frecuentes

›¿Qué pasa si no tengo pensión?

Deja el campo de pensión en $0. La calculadora asume que todo el gasto de jubilación no cubierto por el Seguro Social y otros ingresos debe provenir de tu cartera. Muchos estadounidenses no tienen pensión — el análisis de brecha sigue funcionando; simplemente dimensiona el objetivo de cartera en función de tu beneficio del Seguro Social y otros ingresos recurrentes.

›¿Cómo afecta el Seguro Social a la brecha de ingresos?

El Seguro Social reduce directamente la brecha de ingresos de la cartera. Cada dólar de beneficio mensual del Seguro Social reduce el retiro anual de la cartera en $12. A una tasa de retiro del 4%, $1,000/mes en Seguro Social equivale a $300,000 en ahorros adicionales. Usa el Estimador de Jubilación de SSA.gov para obtener un estimado personalizado según diferentes edades de reclamación.

›¿La tasa de retiro del 4% sigue siendo segura?

La regla del 4% es un referente histórico, no una garantía. Algunos investigadores ahora sugieren el 3–3.5% para jubilaciones más largas (35+ años) o entornos de rendimiento pesimistas. Usa el campo de tasa de retiro para probar tu plan: prueba 3%, 3.5% y 5% para ver qué tan sensible es el objetivo de cartera ante este supuesto.

›¿Qué pasa si los rendimientos del mercado son menores a los esperados?

Los rendimientos más bajos reducen el valor futuro de tus ahorros actuales, ampliando la brecha. Intenta reducir el retorno esperado al 4% o 5% para ver un escenario más conservador. El riesgo de secuencia de rendimientos — el peligro de grandes pérdidas al inicio de la jubilación — no está modelado aquí. Si te preocupa este riesgo, considera una tasa de retiro más baja y un piso de ingresos garantizados que cubra los gastos esenciales.

›¿Puedo jubilarme anticipadamente con una brecha de ingresos?

Una jubilación anticipada con una brecha es posible, pero requiere cerrarla agresivamente mediante ahorros, aceptar un objetivo de gasto menor, o planificar ingresos a tiempo parcial en la jubilación temprana (ingrésalos en 'otros ingresos'). La jubilación anticipada también significa que los beneficios del Seguro Social suelen ser menores y el período de retiro es más largo — muchos planificadores usan una tasa de retiro del 3–3.5% para jubilaciones que se espera duren 40+ años.