El seguro de vida a término y el seguro de vida entera ambos pagan un beneficio por muerte a tus beneficiarios — pero funcionan de manera muy diferente, y elegir el equivocado puede costarte decenas de miles de dólares a lo largo de tu vida.
Vida a término: protección pura. Una póliza a término te cubre por un período fijo — típicamente 10, 20 o 30 años — y paga un beneficio por muerte sólo si falleces durante ese período. Las primas son fijas y significativamente más bajas que las de vida entera. Para una persona saludable de 35 años, una póliza de 20 años por $500,000 a menudo cuesta entre $25 y $40 al mes. Al final del plazo, la póliza vence y no hay valor en efectivo.
Vida entera: seguro más ahorro. Una póliza de vida entera te cubre de por vida (siempre que se paguen las primas) y acumula un componente de valor en efectivo con el tiempo. Ese valor crece a una tasa garantizada y puede ser tomado como préstamo o rescatado. El costo es la contrapartida: la misma cobertura de $500,000 puede costar entre $300 y $500 al mes o más — entre 10 y 15 veces más que el término.
Compra término e invierte la diferencia. La estrategia clásica de finanzas personales es comprar la póliza a término más económica que satisfaga tus necesidades de cobertura e invertir los ahorros de prima en una cartera diversificada. Con un rendimiento anual del 7%, $370 al mes invertidos durante 20 años crecen a aproximadamente $228,000 — típicamente mucho más que el valor en efectivo de una póliza de vida entera comparable. Esta estrategia también te da flexibilidad: puedes detener, reducir o redirigir esos ahorros en cualquier momento.
Cuándo tiene sentido la vida entera. La vida entera no siempre es la opción incorrecta. Puede ser apropiada para personas de alto patrimonio que han maximizado todas sus otras cuentas con ventajas fiscales, necesitan un beneficio por muerte permanente para liquidez patrimonial, o están financiando fideicomisos irrevocables de seguro de vida. También puede ser apropiada cuando el seguro a término no está disponible debido a condiciones de salud que hacen imposible la renovación al vencimiento del término.
El umbral del valor en efectivo. Para justificar la prima más alta, el valor en efectivo de una póliza de vida entera debe superar finalmente lo que habrías acumulado invirtiendo tú mismo la diferencia de prima. Esta calculadora te muestra ese umbral para que puedas evaluar cualquier ilustración de vida entera frente a una alternativa realista. Siempre pide a tu aseguradora una ilustración de la póliza y compara la columna de valor en efectivo garantizado con la cifra de diferencia invertida que se muestra aquí.