El seguro de incapacidad reemplaza una porción de tu ingreso si no puedes trabajar debido a enfermedad o lesión. A diferencia del seguro de vida (que reemplaza todo el impacto financiero), el seguro de incapacidad típicamente reemplaza 60–70% del ingreso bruto — suficiente para cubrir gastos esenciales mientras mantienes incentivo para volver al trabajo.
Propia ocupación versus cualquier ocupación. Las pólizas de ocupación propia pagan si no puedes hacer tu trabajo específico; las pólizas de cualquier ocupación solo pagan si no puedes hacer ningún trabajo remunerado. La ocupación propia es más generosa (y más cara).
Corto plazo versus largo plazo. Discapacidad de corto plazo (STD) cubre semanas a meses (por ejemplo, 3–6 meses); discapacidad de largo plazo (LTD) cubre años o hasta los 65. La mayoría de personas tienen STD grupal del empleador y deben complementar con cobertura LTD grupal o individual.
Período de espera. El período de eliminación (30, 60 o 90 días) antes de que comiencen los beneficios. Períodos de eliminación más largos reducen las primas. Combina con un fondo de emergencia que cubra el período de espera.
Tratamiento fiscal. Las primas de discapacidad pagadas por el empleador típicamente no son deducibles, pero los beneficios recibidos son libres de impuestos. Las primas de pólizas individuales no son deducibles, pero los beneficios son libres de impuestos si pagaste las primas con dólares después de impuestos.
Grupal versus individual. La discapacidad grupal del empleador es más barata pero no es portátil. Las pólizas individuales son caras pero portátiles y renovables garantizadas. Muchas personas complementan el grupal con cobertura individual.