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Calculadora de Fondo de Emergencia

Obtén un objetivo de fondo de emergencia personalizado adaptado a tu estabilidad de ingresos, estructura del hogar y ahorros actuales.

Datos de entrada

Alquiler/hipoteca, servicios públicos, comida, seguros, pagos mínimos de préstamos

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Fondo de emergencia recomendado

18.000 €

4 months of expenses.

Resultados detallados
Brecha para alcanzar el objetivo13.000 €
Meses para financiar completamente (a tasa de ahorro)26
Cobertura actual (meses)1,1
Meta mínima (3 meses)13.500 €

Qué significa este resultado

Fondo de emergencia recomendado: 18.000 €.

You're already on track! Your emergency fund covers 1.1 months of expenses.

Plan de hitos de ahorro

Progreso mes a mes hacia su objetivo de fondo de emergencia.

Plan de hitos de ahorro. 26 filas, primeras 12 visibles.
MesAhorros% Financiado
15500 €30,6%
26000 €33,3%
36500 €36,1%
47000 €38,9%
57500 €41,7%
68000 €44,4%
78500 €47,2%
89000 €50%
99500 €52,8%
1010.000 €55,6%
1110.500 €58,3%
1211.000 €61,1%

Cómo se calcula

Meses recomendados = base (3–6) + 1 si ingreso único + 1 si ingreso variable. Objetivo = meses × gastos_mensuales.

Un fondo de emergencia es ahorros líquidos reservados para cubrir gastos inesperados — pérdida de empleo, facturas médicas, reparaciones de autos — sin endeudarse. Es la fundación de cualquier plan financiero sólido.

¿Cuánto es suficiente? El consejo estándar es 3–6 meses de gastos. La cantidad correcta depende de tus factores de riesgo personal: los hogares de ingreso único y los que ganan ingresos variables necesitan más. Las personas con empleos muy estables del gobierno o con cargo tienen títulos pueden a menudo arreglárselas con 3 meses.

Gastos, no ingresos. Basa tu objetivo en gastos esenciales, no ingresos. Esto incluye alquiler/hipoteca, servicios, alimentos, primas de seguros, pagos de deuda mínimos y transporte esencial — no gasto discrecional.

Dónde mantenerlo. Un fondo de emergencia debe ser líquido y bajo riesgo: una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA) o cuenta del mercado monetario. No lo inviertas en acciones o CDs a largo plazo — podrías necesitarlo cuando los mercados están bajos.

Supuestos

  • Meses base del fondo de emergencia: 3 (muy estable), 4 (estable), 5 (moderado), 6 (inestable).
  • Ajuste de +1 mes para hogares de ingreso único; +1 mes para ingresos variable/irregular.
  • Solo gastos esenciales — excluye gasto discrecional, entretenimiento, restaurantes.
  • La tasa de ahorros mensuales se asume constante hasta que se alcanza el objetivo.
  • Los retornos de inversión en el fondo de emergencia no se modelan (se asume que los fondos están en HYSA aproximadamente a la tasa libre de riesgo).

Preguntas frecuentes

›¿Puedo contar mi cuenta de jubilación como fondo de emergencia?

No. El retiro anticipado de 401k/IRA desencadena una penalización del 10% más impuestos sobre la renta ordinaria, reduciendo efectivamente un retiro de $10k a $6-7k. Mantén los ahorros de emergencia en una cuenta líquida sin penalización.

›¿Qué cuenta como emergencia?

Pérdida de empleo, emergencias médicas, reparaciones mayores de auto o casa, y viajes esenciales — no vacaciones, rebajas o gastos planeados. Tener un fondo de hundimiento separado para gastos irregulares predecibles (registro de auto, suscripciones anuales) mantiene tu fondo de emergencia intacto.

›¿Debo construir un fondo de emergencia antes de pagar deuda?

Típicamente, construye un pequeño fondo de inicio ($1,000–2,000) primero, luego ataca la deuda de interés alto agresivamente mientras construyes a un fondo completo. El riesgo de cero ahorros es mayor que el costo de llevar algo de deuda temporalmente.

›¿Es HYSA el hogar correcto para fondos de emergencia?

Sí — las tasas HYSA (frecuentemente 4-5% en 2024-2025) son mucho mejores que los ahorros tradicionales manteniendo fondos instantáneamente accesibles. Evita fondos del mercado monetario que podrían tener breves restricciones de liquidez.

›¿Qué pasa si soy autoempleado?

Los freelancers e individuos autoempleados deben apuntar a 6–9 meses. El ingreso es menos predecible y carecen del seguro de desempleo proporcionado por el empleador.

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Última revisión y fuentes

Las cifras legales pendientes de verificación usan actualmente valores provisionales de cero.