Lebensversicherungsprämien werden durch eine Reihe von Faktoren bestimmt, die Aktuare gewichten, um Ihr Sterberisiko während der Versicherungsperiode zu schätzen.
Das Alter ist der wichtigste Faktor. Je älter Sie beim Kauf sind, desto höher Ihre Prämie – das Sterberisiko steigt mit dem Alter stark an. Bereits mit 30 statt 40 Jahren zu kaufen kann bedeuten, die Hälfte für dieselbe Absicherung zu zahlen. Eine früh gesicherte Prämie spart über die Laufzeit der Police zehntausende Euro.
Die Gesundheitsklasse spiegelt die medizinische Risikoprüfung wider. Versicherungsunternehmen weisen Ihnen eine Bewertungsstufe zu – Bevorzugt Plus, Bevorzugt, Standard Plus, Standard oder Tabak – basierend auf Ihrer Krankengeschichte, aktuellen Gesundheitswerten, Familienanamnese und Lebensweise. Der Unterschied zwischen Bevorzugt Plus und Standard kann 30–40 % der Prämien betragen. Tabakkonsumenten zahlen 60 % oder mehr über den Standardtarifen.
Versicherungssumme und Laufzeit multiplizieren den Basissatz. Mehr Absicherung = proportional höhere Prämie. Eine 30-jährige Laufzeit kostet pro Monat etwa 50 % mehr als eine 20-jährige, weil der Versicherer Sie ein weiteres Jahrzehnt absichert. Kürzere Laufzeiten sind günstiger, können Sie jedoch unversichert lassen, wenn Sie noch Angehörige haben.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung zahlt eine Todesfallleistung, wenn Sie während der Laufzeit sterben – nicht mehr. Die Kapitallebensversicherung kombiniert eine Todesfallleistung mit einem Sparanteil, was sie 8–12-mal teurer macht. Für die meisten Menschen, die auf Einkommensersatz ausgerichtet sind, ist die Risikolebensversicherung die kostengünstige Wahl. Die Strategie „Risikoversicherung kaufen und die Differenz investieren” übertrifft die Kapitallebensversicherung als Sparinstrument konsistent.
Diese Schätzungen sind Richtwerte. Die tatsächlichen Prämien hängen von Ihrem spezifischen Versicherer, nationalen Vorschriften, Ergebnissen der ärztlichen Untersuchung, Medikamentenverschreibungshistorie, Fahrgeschichte und Dutzenden weiterer Faktoren ab. Holen Sie immer mehrere personalisierte Angebote von zugelassenen Versicherungsmaklern ein.