Una escalera de CD divide tu ahorro en partes iguales colocadas en CDs de diferentes vencimientos—típicamente 1, 2, 3, 4, y 5 años. Cuando el más corto vence, lo reinviertes en el escalón más largo (p.ej., un nuevo CD de 5 años), manteniendo la escalera indefinidamente.
¿Por qué escalera en lugar de un CD? Un CD de larga plazo bloquea todo tu dinero y te deja expuesto a penalizaciones de retiro anticipado si las tasas suben o necesitas efectivo. Una escalera te da liquidez anual mientras captura los rendimientos más altos disponibles en vencimientos más largos.
La ventaja del salto de tasa. Los CDs de plazo más largo típicamente pagan tasas más altas. Al distribuir entre vencimientos, ganas una tasa mezclada más alta que el CD de plazo más corto, mientras retienes acceso regular a fondos que vencen.
Reinvertir al vencimiento. El verdadero poder de una escalera es lo que haces en cada vencimiento: si las tasas suben, bloqueas la tasa más alta. Si las tasas caen, solo una fracción de tu cartera se renueva a la tasa más baja. Compara esto con poner todo en un CD de 1 año—renovarías 100% en cualquier tasa disponible ese año.
Cobertura de FDIC. Los CDs en bancos asegurados por FDIC están cubiertos hasta 250.000€ por depositante por institución. Una gran escalera de CD puede requerir distribución entre múltiples bancos para mantenerse dentro de los límites de cobertura.