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Calculadora de Asequibilidad de Vivienda

Determina el precio máximo de vivienda asequible utilizando límites de relación deuda-ingresos (DTI) del 28% y 43%.

Datos de entrada

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Precio máximo de vivienda asequible

323.000 €

With $100,000 down.

Resultados detallados
Monto máximo del préstamo223.000 €
PITI mensual + seguro + HOA1960 €
Límite DTI inicial (28%)1960 €
Límite DTI final (43%)2510 €

Qué significa este resultado

Precio máximo de vivienda asequible: 323.000 €.

You can afford up to $323k in home value with a monthly PITI+insurance+HOA of $1,960.

Asequibilidad por % de pago inicial

Precio máximo de la vivienda en diferentes porcentajes de pago inicial.

Asequibilidad por % de pago inicial. 6 filas, primeras 6 visibles.
% de pago inicialMonto del pago inicialPrecio máximo de la vivienda
5%25.000 €258.000 €
10%50.000 €280.000 €
15%75.000 €302.000 €
20%100.000 €323.000 €
25%125.000 €345.000 €
30%150.000 €367.000 €

Cómo se calcula

Límite de ratio frontal = ingresos brutos × 28%. Límite de ratio final = (ingresos brutos × 43%) − deudas existentes. PITI máximo = mínimo de ambos. Resuelve iterativamente el precio máximo de vivienda dado impuestos, seguros y HOA.

La asequibilidad de vivienda está limitada por dos ratios del prestamista: DTI frontal (pago de vivienda ÷ ingresos) y DTI final (todas las deudas ÷ ingresos).

DTI Frontal (regla del 28%). Los prestamistas generalmente limitan tu pago de vivienda—PITI, seguros, HOA—al 28% de ingresos brutos. Esto asegura que la vivienda no desplace otros gastos.

DTI Final (regla del 43%). Todos los pagos de deuda, incluyendo la nueva hipoteca, no deben exceder el 43% de ingresos brutos. Los préstamos de auto, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito cuentan aquí.

¿Cuál es vinculante? El menor de los dos límites determina tu pago de vivienda máximo. Las deudas existentes altas pueden reducir tu asequibilidad incluso con ingresos altos.

Desglose de PITI. Principal + interés (establecido por monto de préstamo y tasa), impuestos sobre la propiedad (1–2% del valor de la vivienda anualmente, varía por estado), seguros de vivienda (~$1–3k/año) y cuotas HOA (si aplica). Los cuatro factores se consideran en el cálculo DTI.

Impacto del pago inicial. Un pago inicial más grande reduce tu monto de préstamo, reduciendo el P&I mensual y así el PITI total. Esto puede aumentar dramáticamente el precio máximo asequible.

Supuestos

  • Límites DTI: frontal 28%, final 43% (directrices de préstamos convencionales estándar).
  • Impuesto sobre la propiedad calculado como porcentaje del valor de la vivienda anualmente, prorrateado mensualmente.
  • Seguros de vivienda y HOA son insumos fijos (en realidad, escalan con el precio de la vivienda y ubicación).
  • Sin PMI modelado; asume 20%+ de pago inicial o suma 0,5–1% al préstamo por seguros si < 20%.
  • Tasa de interés mantenida constante durante la vida del préstamo.
  • Plazo de préstamo fijo (p.ej., 30 años); sin modelado ARM (hipoteca de tasa ajustable).

Preguntas frecuentes

›¿Qué está incluido en PITI?

Principal (reembolso de préstamo), interés (costo de endeudamiento), impuestos sobre la propiedad (local/estatal) y seguros de vivienda (requerido por prestamistas). Las cuotas HOA, si las hay, también cuentan en el ratio de pago de vivienda.

›¿Por qué al prestamista le importa el DTI final?

El DTI final muestra si puedes manejar todas las deudas, no solo vivienda. Un DTI final del 43% significa que te quedan el 57% de ingresos brutos para impuestos, servicios, comida y ahorros—un margen de seguridad.

›¿Puedo exceder estos límites DTI?

A veces, si tienes factores compensadores fuertes: crédito excelente (740+), LTV bajo (20%+ de pago inicial), grandes reservas líquidas, o impuestos sobre la propiedad bajos. Los prestamistas pueden permitir DTI final del 45–50% en estos casos.

›¿Cómo afectan los impuestos sobre la propiedad a la asequibilidad?

Los impuestos sobre la propiedad son del 1–3% del valor de la vivienda anualmente dependiendo de tu estado (NJ/Illinois son altos; TX/TN son bajos). Un impuesto del 1% sobre una vivienda de $400k es $4k/año o ~$333/mes—una porción significativa de PITI.

›¿Debería pagar el 20% de pago inicial para evitar PMI?

El PMI (seguro hipotecario privado) agrega ~0,5–1% a tu préstamo anualmente si el pago inicial < 20%. Las matemáticas: un pago inicial más pequeño puede permitirte permitirte un precio más alto (pago PITI más bajo), pero pagarás PMI hasta que alcances el 20% de patrimonio.

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